csok csok veszélyei lakáskölcsön kockázatai feosz.hu csalad.hu fogyasztóvédelem ingatlanműhely

"Apró betű"

A 40 oldalas szövevényes jogi szöveg  értelmezéséről majd kiad az NGM egy újabb tájékoztatást a csalad.hu  oldalán, mint az tette januárban. Tudható az ugyanis, hogy a szöveget nem az átlagembereknek írták, miközben ezek pontos ismeretét, megértését várják el tőle. Most tényleg nem arról van szó, hogy akkor vállalunk papíron 3 gyereket, kapunk „ajándékba” 10 milliót és 25 évre kapunk még egy 3%-os kamatozású lakáskölcsönt. Ez csak a csontváz, amit könnyű kommunikálni és egyszerűen érthető. Mi ezt egyszerű a beláthatatlan kockázatokat jelentő emberi tényezőnek hívtuk, amikor a lakáskölcsön felvételének veszélyeiről írtunk.

Az már nincs kommunikálva, hogy mit történik akkor, ha még is csak valami közbe jön, amire nem is számítunk. A kölcsönt pontosan kell törleszteni, nem eshetünk késedelembe, mert a késedelemi kamat már nem 3%. Ha pedig szerződésszegünk, akkor akár egyösszegben is követelhetik tőlünk a kölcsönt, visszamenőleg a büntetőkamatokkal együtt. A büntetőkamat pedig tényleg nem 3%. Nézzünk tükörbe és kérdezzük meg magunktól, tényleg 100%-hogy 25 évig mi minden szabályt be tudunk tartani gond nélkül? A kérdés csak költői, mert ezt senki sem tudhatja erre a választ. Ez a lényeg és ezért örülünk annak, hogy a Fogyasztóvédelmi Egyesületek Országos Szövetsége már most azon dolgozik, hogy az óvatosság, a kockázatok értelmezése része legyen a kölcsönszerződés aláírását megelőző időszaknak. Hiú ábrándjai ne legyenek senkinek, a kölcsön csak a szerződési feltételek elfogadása mellett folyósítható, ha értjük azt, ha nem. Ezt aláíratják velünk a bankok akkor is, ha egy betűt sem értünk az egészből.

Utólagos reklamáció nem lehetséges, hogy „én ezt nem is tudtam, nekem ezt nem is mondták”. A bank és az állam is minden felelősséget RÁNK, a kölcsönt felvevőre hárítja, ez a CSOK 2.0-ban sem változott.

A feosz.hu oldalán olvasható felhívást, tájékoztatót, váloztatások nélkül közöljük, csak a fontosabb részéket emelünk ki belőle:

A CSOK nincs ingyen és felelős pénzügyi döntést igényel!

2016-02-10 17:57:26

csok csok veszélyei lakáskölcsön kockázatai feosz.hu csalad.hu fogyasztóvédelem ingatlanműhelyFontos tehát, hogy a fogyasztók tájékozódjanak az előírásokról és rendkívül nagy felelősség hárul a hitelintézetek alkalmazottaira is a megfelelő tájékoztatást tekintve. Szigorú határidők, akár ötszörösen felszámított késedelmi kamat, objektív feltételektől függő gyerekvállalásra vonatkozó szerencseelem, elidegenítési és terhelési tilalom: a fogyasztóknak tisztában kell lenniük az esetleges hátrányokkal!

2016. január elsején hatályba lépett az Otthonteremtési Program kiterjesztésével összefüggő egyes kormányrendeletek módosításáról szóló 455/2015. (XII. 29.) Korm. rendelet, amely jelentősen bővítette a családok otthonteremtési kedvezményét (CSOK).

A CSOK nyújtotta előnyök számos olyan célra felhasználhatóak, amelyek találkoznak például a fiatal házaspárok jövőbeni terveivel. Így három vagy több gyerek esetén akár 10.000.000 Ft-os kedvezményt is kínálhat az új lakás építésénél vagy vásárlásánál. Igénybe vehető használt lakás vásárlására vagy éppen bővítésére is, bizonyos feltételekkel. Ehhez kapcsolódik a kedvezmények másik fő típusa, amellyel a fogyasztók otthonteremtési kamattámogatást kérhetnek. Sőt, ha az utóbbit a CSOK-kal együtt igénylik, akkor tízmillió forintos összegnél amellett még további, tízmillió forintos államilag kamattámogatott, azaz kedvezményes kölcsönhöz is jutnak.

A CSOK és az említett akciós kölcsön már számtalan hitelintézetnél elérhető, amelyek egyébként nagyon helyesen külön írásos tájékoztatóval segítik a fogyasztókat. Ugyanakkor a remélt összegek érdekében mindennek az automatikus beikszelése, aláírása és tudomásul vétele és az apróbetűs részek figyelmen kívül hagyása nagy felelőtlenség. A támogatási kérelem benyújtása körültekintést igényel, a hitelintézetek alkalmazottai részéről pedig felelős magatartást és kellőképp részletes, közérthető szóbeli tájékoztatást.

Az a fogyasztó ugyanis, aki az említett részeket figyelmen kívül hagyja, később könnyen olyan helyzetbe kerülhet, amelyben nemhogy neki fizetnek, hanem őt fogja terhelni súlyos fizetési kötelezettség.

Így például, ha valaki három vagy több gyermeke után tízmillió forintos vissza nem térítendő támogatásban részesült, de valamelyik feltételnek nem tud megfelelni és visszafizetési kötelezettsége keletkezik, akkor visszamenőleg az igénybevétel napjától esedékes Ptk. szerinti késedelmi kamat (a késedelemmel érintett naptári félév első napján érvényes jegybanki alapkamat nyolc százalékponttal növelt értéke) ötszörösét kell visszafizetnie.

Ha a fogyasztó nincs tisztában az ilyen és ehhez hasonló feltételekkel, akkor később könnyen kerülhet anyagilag súlyos helyzetbe, amennyiben előzetesen nem tájékozódott. A CSOK igényléséhez kapcsolódó nyomtatványok szinte mindegyikében pedig feketén-fehéren ott áll az, hogy az ügyfelek a kiadott, otthonteremtési kedvezményről szóló tájékoztatót és a bank kapcsolódó írásos tájékoztatását is átvették, annak tartalmát megismerték.

A kellően részletes és közérthető szóbeli információk tehát mindenképp szükségesek a felelős döntéshez. Aki előre tájékozódik, azzal is tisztában lesz például, hogy bármikor ellenőrizhető a kedvezmény igénybe vételének jogszerűsége, valamint a felhasználás szabályszerűsége akár az érintett lakásban is közvetlenül. Sőt, lakásvásárlásnál adott esetben a fiatal házaspár kötelezettségvállalása kifejezett szerencseelemet hordoz és az arra is vonatkozhat, hogy a még meg sem született három gyermekük iratait mutatják be az adásvételi szerződés megkötésétől számított tíz éven belül, ezzel igazolva a három gyermek születését. Ha erre nem képesek, bizonyos kivételekkel a kedvezmény összegét kamatostul vissza kell fizetni. Emiatt szintén lényeges az a tájékoztatás, hogy milyen esetekben van mód a mentesülésre.

A kedvezményes hitelnél ugyancsak érdemes azzal tisztában lenni, hogy a megadott teljes hiteldíjmutató (THM) nem tükrözi a későbbi kamatkockázatokat és a hitelkonstrukció is eltér akkor, ha valaki a legnagyobb elérhető, azaz a tízmillió forintos összeget veszi fel. Ez utóbbinál a hitel futamidejéből az első huszonöt évben kaphat csak a fogyasztó kamattámogatást. Önmagában is pedig a hosszú évekre nyúló fizetési kötelezettség súlyos anyagi terheket okozhat nem várt eseménynél a fogyasztónak, aki ilyenkor csak kivételesen mentesülhet az azonnali és egyösszegű visszafizetés alól. Erre akkor kerülhet sor, ha igazolni tudja, hogy az rá mind a családi, jövedelmi, vagyoni és szociális körülményeire tekintettel aránytalanul súlyos terhet jelentene.

A Fogyasztóvédelmi Egyesületek Országos Szövetsége felhívja a fogyasztók figyelmét a körültekintő eljárás fontosságára és arra, hogy megfelelően tájékozódjanak, mielőtt rögtön beleugranának a CSOK igénylésébe. Ugyanakkor nem nélkülözhető a felelős hitelintézeti magatartás sem és az, hogy a fogyasztó által írásban tudomásul vett feltételekről szóban is kellő információt adjanak, egyszerűen és közérthetően.

Az építő kritika szellemében a vitaindító bejegyzés kommentelhető, továbbgondolható. Csak hangosan gondolkodunk, ezért a tévedés jogát fenntartjuk. A témával kapcsolatban további kérdéseikre szívesen válaszolunk. Keressenek minket, csatlakozzanak hozzánk Facebook oldalunkon.

Kérjük, figyeljenek ránk, mert mi figyelünk Önökre.

Köszönjük.

Ingatlanműhely